各位有网贷、消费贷的朋友注意了！8月1日起，金融监管部门发布的《关于进一步规范个人消费贷款业务的通知》正式执行，网贷行业的高息收割模式难以为继，不管是平台还是借款人，都迎来了全新的监管时代。
这次新规不是“小打小闹”，而是从利率、催收、用途、信息保护等全链条规范个人贷款业务，对普通人来说，既是保护也是提醒，今天就把新规里和我们息息相关的变化，用大白话讲清楚！
“我身边有朋友借了高息网贷，利滚利根本还不清，这次新规一出，超过法定利率的部分不用再还了，对借款人来说真的是及时雨！”
二、新规第一大变化：利率上限明确，高息网贷彻底凉了
很多人被网贷坑，就是因为利率太高，利滚利还不清，这次新规直接把利率的“天花板”钉死了：
- 法定利率红线：LPR的4倍
新规明确，个人贷款的年化利率，不得超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过的部分，法律不予保护，借款人可以拒绝偿还。
- 所有费用都算进利率里
以前很多平台用“服务费、砍头息、担保费”变相提高利率，这次新规明确，所有和贷款相关的费用，都要计入年化利率，不得拆分收费、变相突破利率上限。
- 平台必须公示真实利率
所有网贷平台，必须在借款页面显著位置，公示贷款的年化利率、还款方式、总利息，不得用“日息万5”“低至0.02%”等模糊表述误导借款人。
简单说，以后再借网贷，不管平台怎么包装，只要算下来年化利率超过LPR的4倍，就是不合规的，超过的利息不用还，这是法律给我们的保护。
三、新规第二大变化：催收行为全面规范，暴力催收零容忍
以前很多借款人被催收电话、上门骚扰逼得走投无路，这次新规对催收行为下了“死命令”：
- 催收时间、方式有严格限制
催收只能在工作日的8:00-22:00进行，不得在凌晨、深夜骚扰，不得频繁拨打无关人员的电话，不得辱骂、威胁、恐吓借款人及家人。
- 不得暴力催收、软暴力催收
不得上门骚扰、堵门、跟踪，不得发送侮辱性、威胁性短信，不得伪造法院传票、公安文书，这些行为都是违法的，借款人可以直接报警。
- 平台必须建立投诉处理机制
借款人对催收行为有异议的，可以向平台投诉，平台必须在3个工作日内处理，逾期未处理的，监管部门会对平台进行处罚。
以后再遇到暴力催收，不用再忍，直接保留证据，向平台、监管部门投诉，或者报警，法律会保护我们的合法权益。
四、新规第三大变化：贷款用途严管，不得挪用资金
以前很多人借消费贷、网贷，拿去炒股、买房、投资，结果亏得血本无归，这次新规对贷款用途的监管也严了：
- 贷款必须用于真实消费
消费贷、网贷资金，只能用于日常消费，比如装修、旅游、教育、医疗，不得用于购房、炒股、基金、期货等投资活动，不得流入房地产市场。
- 平台必须核查贷款用途
平台必须对贷款资金的用途进行核查，不得放任资金挪用，发现借款人挪用资金的，有权提前收回贷款，或者要求借款人提前还款。
- 不得诱导过度借贷
平台不得向借款人推荐超出其还款能力的贷款，不得诱导借款人以贷养贷、多头借贷，不得对学生、无收入人群发放贷款。
很多人就是被平台诱导，借了一堆网贷，结果以贷养贷，越欠越多，这次新规一出，平台不能再诱导过度借贷，也是在帮我们守住钱袋子。
五、新规第四大变化：个人信息保护升级，不得滥用借款人信息
以前很多网贷平台，会把借款人的信息卖给第三方，或者用于营销、诈骗，这次新规对个人信息保护也做了严格规定：
- 平台不得过度收集个人信息
只能收集和贷款业务相关的信息，比如身份证、银行卡、收入证明，不得收集通讯录、短信、通话记录等无关信息，不得强制授权。
- 不得泄露、滥用个人信息
平台不得将借款人的信息泄露、出售给第三方，不得用于营销、诈骗等活动，违反规定的，会被处以高额罚款，甚至吊销牌照。
- 借款人有权查询、更正个人信息
借款人有权查询平台保存的个人信息，发现信息错误的，可以要求平台更正，发现信息泄露的，可以向监管部门投诉。
以后再借网贷，不用再担心信息被泄露、被骚扰，平台过度收集信息的，我们可以直接拒绝。
六、新规执行后，借款人要注意这几件事，别踩坑
1. 先核对自己的网贷利率，超过LPR4倍的部分，不用再还
先把自己所有的网贷都列出来，算一下真实的年化利率，包括利息、服务费、担保费等所有费用，超过LPR4倍的部分，法律不予保护，可以和平台协商减免。
2. 遇到暴力催收，保留证据，及时投诉
遇到催收电话骚扰、辱骂、威胁，要保留通话录音、短信截图，向平台、12378金融消费投诉热线投诉，或者报警，不要被催收吓住。
3. 停止以贷养贷，理性规划还款
不要为了还旧债，再借新债，这样只会越欠越多，先和平台协商还款计划，或者向家人坦白，一起想办法解决，不要逃避，也不要破罐子破摔。
4. 不要相信“网贷清零”“债务处理”的骗局
很多人欠了网贷，会被所谓的“债务处理公司”骗，他们说能帮你减免债务、消除征信记录，其实都是骗局，只会让你交更多的钱，一定要警惕。
七、新规不是“让你不用还钱”，而是让借贷回归理性
很多人以为新规是“让你不用还钱”，其实不是，新规保护的是我们的合法权益，不是鼓励逃债：
- 对于年化利率在LPR4倍以内的合法债务，我们还是要按时偿还，不然会影响征信，被平台起诉，甚至被列入失信名单。
- 新规的目的，是规范网贷行业，打击高息、暴力催收、过度借贷等乱象，让借贷回归理性，保护我们的合法权益，而不是鼓励逃债。
对于借款人来说，理性借贷、按时还款，才是最稳妥的方式，不要被新规误导，以为可以不用还钱，不然只会给自己带来更大的麻烦。
八、写在最后：理性借贷，才是对自己负责
网贷本来是用来应急的工具，却被很多平台做成了高息收割的陷阱，也让很多人陷入了债务的泥潭。这次新规的落地，给网贷行业戴上了“紧箍咒”，也给借款人撑起了保护伞。
但我们也要明白，法律保护的是我们的合法权益，而不是鼓励我们逃避债务，理性借贷、按时还款，才是对自己、对家人负责的方式。
以后再遇到不合规的网贷、暴力催收，不用再忍，也不用再慌，法律会给我们撑腰，同时也要守住自己的钱袋子，不要被平台诱导过度借贷，给自己和家人带来麻烦。
1. 你有没有借过网贷？遇到过高息、暴力催收的情况吗？
2. 你觉得这次新规，对借款人来说最大的变化是什么？
3. 你对网贷还有什么疑问？或者有什么应对的经验可以分享？
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